Kredittkort uten kredittsjekk

Kredittkort uten kredittsjekk – er det mulig?

Hvorfor stole på oss ?

Våre kredittkort eksperter deler sine egne erfaringer og gir ærlige analyser for å hjelpe deg å ta beslutninger som gagner deg mest mulig. Mens vi mottar provisjon gjennom våre samarbeidspartnere til kredittkort-søknader, annonser og tydelig merket sponsede innhold, er vårt redaksjonelle innhold og kredittkort analyser helt våre egne.

Enten man har grådig lyst på den nye 80-tommeren i butikkvinduet, eller en storbyferie, kan det være fristende å søke om et kredittkort. Det er enklere å få innvilget enn mange lån, krever ikke sikkerhet i eiendom og tilbakebetalingen er fleksibel. Men det er aldeles ikke sikkert at du kan få et kredittkort. Mange håper nok at de vil finne et kredittkort uten kredittsjekk, men før banken gir deg tommelen opp må du gjennom en kredittvurdering.

Noen tror at kredittkort uten kredittsjekk er mulig, bare man leter lenge nok. Det er ikke tilfellet.

I Norge er reglene for hvem som kan få kredittkort strenge og for å oppfylle lovpålagte krav må bankene sjekke kredittverdigheten din nøye. Selv om du skulle føle deg skuffet over at det ikke finnes kredittkort uten kredittsjekk, er det faktisk gode grunner til at du ikke kan få det. Det finnes likevel gode alternativer til kredittkort uten kredittsjekk, som kanskje passer bedre for deg.

Kredittkort uten kredittsjekk: Hvorfor kredittsjekkes vi?

Målet med dette er selvsagt at bankene må føle seg trygge på deg og din evne til å betjene gjelden. Men myndighetene har også en annen, viktig baktanke med dette: nordmenn pådrar seg nemlig stadig mer gjeld.

Med den nye utlånsforskriften som trådte i kraft 1. januar 2021, er det også færre som kvalifiserer, fordi kravene har blitt strengere.

Du som lånetaker kan nemlig ikke ha mer enn fem ganger brutto årsinntekt i gjeld. Dette utelukker gjerne personer som nettopp har tatt opp et stort boliglån, eller som har pådratt seg stor gjeld i forbrukslån og andre kreditter.

I tillegg må kredittvurderingen vise at du fint kan takle en renteøkning på hele fem prosent.

Bankene kan ikke lenger velge å “ta sjansen” på risikable lånetakere. Fordi kredittkort i praksis er et usikret lån, øker risikoen for alle parter.

Hvordan utfører banken en kredittsjekk?

Når du søker om kredittkort er banken pålagt å utføre en kredittsjekk. Denne vurderer hele din økonomiske situasjon. Men banken eller kredittkortutstederen gjør ikke dette selv og bruker i stedet et kredittvurderingsselskap til denne jobben.

Disse innhenter informasjon om deg fra Folkeregisteret, Gjeldsregisteret og Skattelistene. Eier du et firma kan de også hente inn informasjon fra Brønnøysundregisteret.

Med informasjonen de finner kan selskapet gi deg en kredittcore, som forteller banken mye om hvor risikabel du er som lånetaker. Slik kan avgjøre om du får kredittkort eller ikke. Som regel går prosessen ganske automatisk for seg.

Hva har du krav på?

Når du blir kredittvurdert må selskapet som utfører denne ha en saklig grunn. At du søker om kredittkort er en saklig grunn. Uansett har du krav på å få vite om kredittvurderingen. Dette får du vanligvis beskjed om via et gjenpartsbrev i postkassa.

I brevet skal du få opplyst:

• Hvem som har bedt om kredittvurderingen

• Hvilke opplysninger som er sendt videre til banken

• Hvilke kilder selskapet har brukt for å hente inn opplysninger

Kredittkort uten kredittsjekk: Kan jeg nekte å bli kredittvurdert?

Ja. Mange ønsker å holde sin økonomiske situasjon privat. Blant annet kan ID-tyveri være en årsak til at man ønsker å skjule denne informasjonen. Men selv om du har reservert deg mot å bli kredittvurdert kan denne sperren åpnes for banker og kredittkortselskaper. Altså kan du ikke nekte banken å kredittvurdere deg hvis du søker om et kredittkort.

Hvem kan kredittsjekke meg?

I tillegg til bankene kan også nettbutikker kredittsjekke deg i visse situasjoner. Dette gjøres dersom du skal motta faktura eller delbetale et kjøp. Nettbutikker kan derimot ikke gjøre dette hvis du betaler hele kjøpet med en gang.

Ønsker du å dele opp et kjøp på nett kan kredittkortet dermed være løsningen. Da slipper du at tilfeldige nettbutikker skal sitte på svært sensitive personopplysninger om deg. Det er også enklere å holde orden på delbetalinger når du bare har én kreditor.

Hvordan kredittsjekker banken meg?

Alle i Norge som får et gjenpartsbrev – altså beskjed om at de er kredittsjekket – får det fra et av fire selskaper:

Bisnode

Creditsafe

Experian

Evry

Det er fordi det kun er disse som har lov til å utføre kredittsjekker av privatpersoner i Norge. Disse har tillatelse til å utføre kredittvurderinger av myndighetene.

Få tilgang på egne opplysninger

I følge norsk lov har du krav på å få vite hvilken informasjon disse selskapene sitter på om deg. Det kan for eksempel være interessant for å få et innblikk i egen økonomi, for å avgjøre om du har noen betalingsanmerkninger, eller ganske enkelt fordi du vil ha orden på hvilke personopplysninger som finnes om deg.

Dette er tross alt private selskaper og det er viktig at vi begrenser hvor mye informasjon som lagres om oss, i den grad det er mulig. Dette bidrar til å sikre oss mot ting som ID-tyveri og misbruk av personopplysninger.

For å få tilgang til denne informasjonen hos kredittvurderingsbyråene, må du logge inn hos hver enkelt med BankID.

Hvorfor fikk jeg avslag på kredittkortsøknaden?

Vi skjønner at det er kjedelig å få avslag på kredittkortsøknaden. Du har kanskje gledet deg veldig til å ha ekstra penger å bruke på ferie eller forbruk, og håpet at du skulle finne et kredittkort uten kredittsjekk. Så kommer beskjeden om at banken dessverre ikke kan innvilge dette.

At banken mener du har for dårlig økonomi kan i visse tilfeller også oppleves som en fornærmelse i seg selv. Du har da alltid betalt regningene i tide!

Men det er som regel gode grunner til at kredittkortsøknaden ble avslått. Disse reglene er på plass for å beskytte både deg og banken mot risiko.

Det er mulig du har:

• Betalingsanmerkninger

• For høy gjeld fra før

• For lav inntekt

Disse kan føre til nedsatt kredittscore, hver for seg eller samlet.

Hvordan øker jeg min kredittscore?

Selv om du ikke kan få et kredittkort uten kredittsjekk, er det mye du kan gjøre for å øke din egen kredittscore, slik at du kvalifiserer for et kredittkort i fremtiden.

Ved å betale inkassokrav og regninger som har ført til betalingsanmerkninger, kan du raskt bli kvitt disse. Bare dette alene vil føre til langt høyere kredittscore, fordi betalingsanmerkninger gjerne betyr automatisk avslag på alle kredittkort.

Du kan også jobbe for å øke inntekten din. Kanskje du kan jobbe litt ekstra, forhandle med sjefen, bytte arbeidsgiver eller starte noe på siden? Mulighetene er mange.

Ved å nedbetale annen gjeld, slik som forbrukslån, billån ol. raskere, kan du også øke kredittscoren din. Dermed trenger du kanskje ikke et kredittkort uten kredittsjekk i fremtiden.

Sjekkliste for kredittkort-klar økonomi:

Ved å nedbetale annen gjeld, slik som forbrukslån, billån ol. raskere, kan du også øke kredittscoren din. Dermed trenger du kanskje ikke et kredittkort uten kredittsjekk i fremtiden.

• Unngå betalingsanmerkninger. Disse kan i mange tilfeller avgjøre om du får avslag på kredittkortsøknaden eller ikke. Kvitt deg med alle pågående inkassosaker og betal gjeld som har forfalt.

• Betal ned annen, usikret gjeld. Det finnes nemlig to typer gjeld. Du kan ha stor boliggjeld, men da har du også sikkerhet i boligen din. Forbrukslån og andre smålån bør derimot nedbetales så fort som mulig. Høy usikret gjeld kan føre til avslag på kredittkortsøknaden.

• Spar penger. Har du en betydelig sum penger stående på konto kan dette øke sjansen for å få innvilget kredittkort, fordi bankene da føler seg tryggere på din økonomi. Ha en fast spareplan over tid, for å vise bankene at du har romslig økonomi.

• Ha en fast og stabil inntekt. Dokumenter alle inntekter nøye. Husk at din faste inntekt er helt avgjørende når banken skal vurdere din kredittkortsøknad.

Gode alternativer

Selv om du ikke har veldig høy kredittscore, er sjansen fortsatt stor for å få kredittkort av visse typer. Dette er fordi utlånsforskriften ikke er like streng om du velger lave kredittrammer. Faktisk kan du få opptil 25.000 kroner i kredittramme uten å rammes av de strengeste reglene.  

Fremdeles gjelder kravet om en kredittvurdering og du kan altså ikke få et kredittkort uten kredittsjekk, selv om kredittrammen er lav.

Kredittkortfordeler uten kreditt?

Mange velger kredittkort på grunn av fordelene, slik som inkludert reiseforsikring. Det finnes flere debetkort på markedet som tilbyr mange av de samme fordelene.

Så har vi de såkalte fin-tech-bankene – slik som Revolut og N26 – der man kan få tilgang på en rekke lignende fordeler for en fast sum i måneden.

Ønsker du for eksempel rabatt på flyplasslounger, reiseforsikring og uhellsforsikringer inkludert i kortet, kan man få dette uten en kredittsjekk.

Selvsagt byr ikke disse kortene på den grunnleggende og største fordelen med kredittkort. For å få tilgang på kreditt og betalingsutsettelser, er det fortsatt kredittkort som gjelder.

Kredittkort på dagen uten kredittsjekk

Litt som vi allerede har diskutert går det ikke og søke på et kredittkort uten kredittsjekk, banken og kredittselskapet må gjøre en økonomisk vurdering av deg før du kan få et kredittkort.

Når det gjelder kredittkort på dagen er dette mulig heller, hvorfor tenker du? Jo, etter du har sendt søknad tar det ca 1 til 2 dager før søknaden er behandlet. Etter dette tar det mellom 2 til 3 virkedager før kredittkortet kommer i din postkasse, totalt tar hele prosessen 3 til 7 virkedager.

Hvem tilbyr kredittkort uten kredittsjekk?

Det kortet svaret "hvem tilbyr kredittkort uten kredittsjekk" er ingen. Spesielt ikke om du er ute etter et vanlig kredittkort.

Selv om du ikke kan få et usikret kredittkort uten kredittsjekk, finnes det enkelte kort som lar deg stille med sikkerhet.

I disse tilfellene tilsvarer kredittgrensen det du har lagt inn som depositum. Også enkelte butikker tilbyr kredittkort som kun kan brukes i deres butikker, slik som Coop MasterCard og REMA 1000-kortet.

Disse krever normalt ikke kredittsjekk, eller stiller mindre strenge krav til din kredittscore. Ulempen er at de ikke kan brukes utenfor selskapets egne butikker.

Dersom du får avslag på kredittkort når du søker alene, kan det kanskje la seg gjøre å søke sammen med noen andre. Dette kalles en medsøker og de står da ansvarlige for å betale, hvis du misligholder gjelden du pådrar deg.

Hvilke fordeler har kredittkort?

Nesten alle kredittkort inkluderer en rekke fordeler. Det er stor forskjell på disse og mange kort er tilpasset én spesiell type bruk. For eksempel finnes egne reisekort, som inkluderer forsikringer på hotell, rabatter på flybilletter og cashback du kan bruke på reiser.

Et eksempel på dette er Bank Norwegian sitt kort, som er knyttet opp til flyselskapet Norwegian sitt bonusprogram.

Andre kort gir deg rabatt på bensin eller lar deg samle opp bonuspoeng i matbutikker. Det finnes også enkelte kort som lar deg velge hvilke fordeler du vil ha. Dette kan være rabatt på elektronikk, møbler eller dagligvarer, for å ta noen eksempler.

I tillegg har de fleste kredittkort innebygd reiseforsikring, som trer i kraft om du betaler hele eller deler av reisen med kortet.

Praktisk i hverdagen

Det er ikke uten grunn av kredittkort har blitt så populært. Selv om man ikke kan få kredittkort uten kredittsjekk har kredittkortene blitt den mest populære låneformen i Norge. At du har tilgang på et lån fra banken der og da, er selvsagt en stor fordel. Med et kredittkort slipper du å søke om forbrukslån gjentatte ganger.

Fordi man har en rentefri periode kan du i teorien få et helt gratis lån, så lenge du betaler tilbake hele beløpet ved forfall.

Et kredittkort kan også fungere som en buffer i din personlige økonomi. Man vet aldri når utforutsette utgifter plutselig dukker opp. Det kan for eksempel være et toalett som må byttes ut eller en reparasjon på bilen som haster veldig. I slike tilfeller kan kredittkortet raskt få deg ut av knipa.

Bruk kreditt fornuftig

Enten du går for et kredittkort uten kredittsjekk eller et mer fullverdig kredittkort med kredittsjekk, er det avgjørende at du vedlikeholder kredittscoren din. Hvis gjeld og kreditt bidrar til en mer negativ kredittscore, kan dette bety problemer med å få innvilget lån i fremtiden.

Når du bruker et kredittkort er det viktig å betale gjelden innen fristen. Som regel får du en faktura i nettbanken hver måned, pålydende det du har brukt fra kortet. Velger du å dele opp betalingene påløper det renter.

Kredittscoren din kan også påvirkes negativt hvis du har brukt en stor andel av kredittrammen på kortet. Prøv derfor å utnytte maks 30% av kreditten du har tilgjengelig på kortet. Dette kaller vi kredittutnyttelse.

Det beste er selvsagt å betale hele gjelden før forfall, eller planlegge hvordan du skal betale ned gjelden så taktisk som mulig.

Kredittkort med betalingsanmerkning

Hvis du vil ha kredittkort men har betalingsanmerkning eller inkasso sak som er aktivt må disse ryddes opp i før du kan videre. Bankene i Norge er strenge på hvem de gir kredittkort til, og med god grunn. I Norge har vi høy forbruksgjeld per innbygger og banken må gjøre grundig økonomisk undersøkelse før de tildeler deg som søker et kredittkort.

Er kredittkort det samme som lån?

Når du får innvilget kreditt gir banken deg tilgang på penger du kan låne når du ønsker det. Kortet gir deg mulighet til å utsette betalingen for varer. Fordi bankene også skal tjene penger på dette – og fordi de bærer risikoen for at du ikke betaler regningen – må du betale renter på pengene du har brukt.

Med andre ord kan vi si at å trekke kredittkortet er som å ta opp et lite lån i banken. Banken blander seg ikke opp i hva du bruker pengene til og du får en rentefri periode på lånet. Det vil si at du kan vente med å betale tilbake, helt uten å betale renter.

Så fort den rentefrie perioden er over begynner rentene å løpe.

Renter på kredittkort

Om du vil betale hele eller deler av beløpet ved forfall, velger du selv. Det er ikke dine egne penger du bruker når du handler med et kredittkort og ofte er rentene så høye, at det helt klart lønner seg å betale alt ved forfall.

En typisk rente på kredittkort går fra 15% til 30%, avhengig av hvilket kort og tilbyder du velger.

I oversikten under har vi samlet noen av kredittkortene med lavest rente for øyeblikket.

I de fleste tilfeller kan det være lurt å se på andre ting enn rentene, før du bestemmer deg for et kort. Selv om rentene er lave kan det bety kortere rentefri periode, eller ingen slik periode i det hele tatt. InstaPay ligger f.eks. på 2. plass over de billigste kortene med tanke på rente, men her får du ingen rentefri periode.

Det er også viktig å vurdere om du skal betale hele beløpet ved forfall. Planlegger du å gjøre dette hver måned, har renten mindre å si på valget av kredittkort og du kan heller vurdere andre fordeler, som forsikring, cashback og rabatter.

Kredittkort med høyest rente

At kredittkort har en høy effektiv rente, betyr ikke at de er et dårlig valg. Med høye renter kommer ofte bedre rabatter og medlemsfordeler. Betalingsutsettelsen er gjerne lenger på disse kortene og du får ofte bonus på kjøp. Fra listen under er Coop sitt MasterCard et godt eksempel, der du får 1,5% ekstra medlemsbonus.

Kredittkort med høy rente bør kun være et alternativ hvis du skal betale hele beløpet ved forfall. Da har du fått et rentefritt lån. Planlegger du å dele opp betalingen ofte, bør du heller vurdere kredittkort med lav rente.

Finnes rentefrie kredittkort?

I likhet med at du ikke kan få kredittkort uten kredittsjekk, har alle kredittkort renter hvis du utsetter betalingen. Hver måned må du betale inn et minstebeløp, men du kan i teorien bruke opp hele kredittgrensen og bare betale en liten månedlig sum. Dette innebærer høye renter.

Den gode nyheten er at de fleste kredittkort har rentefrie perioder. Her bør du være oppmerksom når du velger et kredittkort. Disse varierer nemlig fra 30 til hele 60 dager. Dette inkluderer tiden fra du mottar fakturaen til forfall. Betaler du dermed den dagen fakturaen forfaller, utnytter du kortets rentefrie periode maksimalt.

Gebyrer på kredittkort

I tillegg til renter som skal betales når du utsetter eller deler opp betalingen, har mange kredittkort også en fast avgift du må betale for å eie kredittkortet. Noen kort har også gebyrer for bruk og disse varierer stort mellom bankene.

Noen vanlige gebyrer er:

• Årsgebyret. Dette må betales hvert år for å eie kortet, men mange tilbydere har kort helt uten årsgebyr. Ofte vil kort med årsgebyr ha flere fordeler. Du kan regne med et årsgebyr fra 0 - 1500 kroner.

• Gebyr for faktura. Dette var mer vanlig før. De fleste får i dag eFaktura, mens enkelte velger papirfaktura i posten fremdeles. Dette kan ofte koste opptil 50 kroner ekstra i måneden.

• Inaktivitetsgebyr. Enkelte kort krever et gebyr dersom du ikke bruker kortet på et helt år. Derfor kan det lønne seg å sjekke vilkårene, slik at du unngår dette gebyret.

• Uttak av kontanter. Dette koster som regel en prosentsats av uttaket + et minimumsgebyr. Noen kort tilbyr gratis uttak av kontanter i utlandet, men tar som regel betalt for uttak av kontanter i Norge. Ofte koster dette 10 - 50 kroner.

• Uttak og bruk i utlandet. Dette kommer som følge av et valutapåslag som banken legger på beløpet du bruker. Som regel er dette på 1,75% av kjøpesummen.

• Betaling av regninger. Dette kommer ofte med lignende gebyrer som kontantuttak. I tillegg løper ofte rentene fra første dag ved kontantuttak og regningsbetaling.

Det er viktig å huske på at disse gebyrene vil variere. Ikke alle kort har de samme gebyrene og noen er helt gebyrfrie i visse tilfeller. Derfor er det viktig å kjenne til alle betingelsene for ditt kort. Før du velger et nytt kredittkort er det også viktig at du setter deg inn i alle disse tingene. Bankene og tilbyderne kniver om kundene ved hjelp av renter og fordeler, men ofte glemmer forbrukere å sjekke hvilke gebyrer som gjelder før de søker.

Hvor mye gjeld tåler jeg?

Dette er ikke bare et spørsmål du burde stille deg selv, men også noe banken vurderer før de sier ja til kredittkortsøknaden din. Du kan hente ut mange fordeler fra et kredittkort, men hvis du pådrar deg mer gjeld enn du kan betjene, kan kredittkortet medføre store økonomiske problemer.

Derfor bør du alltid vurdere dette, før du sender inn en søknad. I tillegg til å gi deg vissheten om at du kan betjene kredittkortet, kan god innsikt i egen økonomi også hjelpe deg til å velge riktig kort og kredittgrense.

Tenk derfor gjennom:

• Hvordan er mitt budsjett hver måned?

• Er inntekten min stabil og høyere enn mine faste utgifter?

• Hvor mye gjeld kan jeg betale hver måned?

Selv om kredittkort er såkalt usikret gjeld, betyr ikke dette at lånet du tar opp er helt usikret. Den er på mange måter sikret gjennom din egen inntekt og forsvinner denne vil du kunne få store vansker med å betale gjelden.

Velg riktig kredittramme

Når du har kartlagt alt dette kan du bruke informasjonen til å vurdere egen kredittramme. En fin tommelfingerregel er at du aldri skal ha en større kredittramme enn det du har i egenkapital – altså oppsparte midler.

Hvis du ikke har oversikt over disse tingene kan det være lurt å vente med å søke om kredittkort. Har du derimot en oversikt og vet at du er forsvarlig med egen økonomi, kan kredittkortet være et praktisk, taktisk og lønnsomt alternativ til andre typer lån.

Med de medfølgende fordelene er det ikke uvanlig at korteiere sparer penger på å ha et kredittkort. Er man flink til å utnytte fordelene, velger riktig kort og betaler ved forfall, kan du faktisk tjene på å ha et kredittkort.

Gode forbruksvaner

Når det kommer til vår personlige økonomi, er det viktig at vi har gode vaner for forbruk. Dette bidrar til at vi får en mer stabil økonomi, høyere kredittscore og en enklere hverdag.

Her er noen raske punkter du bør følge for å ha et ansvarlig og trygt forbruk med kredittkort.

• Ta med kredittkortet i budsjettet. Hvis du bruker kredittkortet til daglig, bør du vite hvor mye du bruker hver måned. Dette kan du ta med i budsjettet. Dette er en fin metode for å samle mange småutgifter på én faktura og gir deg en god oversikt over forbruket ditt. De fleste kortutstedere tilbyr en nettbank med enkel oversikt over hva du bruker kredittkortet på.

• Ikke bruk kredittkort til spontane kjøp. Hvis du kan holde av kortet til faste og planlagte utgifter, slik som dagligvarer og bensin, får du enklere oversikt. Bruker du kredittkort til spontanhandel risikerer du at gjelden baller på seg over tid.

• Hvert “tæpp” med kredittkortet er et lite lån i banken. Vær bevisst på forskjellen mellom et kredittkort og debetkort.

• Hvis du vurderer et kredittkort uten kredittsjekk bør du se på muligheten til alternativer, mens du bygger opp økonomien din for fremtiden.

Sammen med en god betalingsevne, positiv kreditthistorikk og ansvarlig holdning, kan du utnytte mulighetene i et kredittkort på en trygg måte. Det er ingen tvil om at fordelene ved kredittkort er mange, men bare om du bruker det korrekt. For de fleste nordmenn er kredittkortet en naturlig del av økonomien.

Kredittkort uten kredittsjekk – oppsummering

Det finnes ingen vanlige kredittkort uten kredittsjekk. Dette er fordi bankene er pålagt å vurdere økonomien din nøye, før de innvilger søknaden. Selv om mange sikkert ønsker seg et kredittkort uten kredittsjekk, er det best å ha en romslig og ansvarlig økonomi, før du søker om et kredittkort. Har du orden på økonomien vil du ikke trenge et kredittkort uten kredittsjekk.

Myndighetene har som mål at vi skal ha mindre gjeld og at kreditter og lån skal kunne betjenes uten å sette oss i vanskeligheter. Bankene må også vite at du er en trygg lånetaker før de gir deg et lån. Med kredittkort bærer banken langt mer risiko enn ved et boliglån, fordi et kredittkort er usikret gjeld. Derfor kan ikke bankene gi deg et kredittkort uten kredittsjekk.