Kredittkort uten kredittsjekk

Kan jeg få kredittkort uten kredittsjekk?

Nei, det er ikke mulig å få kredittkort uten kredittsjekk, fordi alle norske banker og finansinstitusjoner er lovpålagt å foreta en kredittsjekk for å vurdere om du har betalingsanmerkninger eller tilstrekkelig inntekt til å håndtere kreditt.

En kredittsjekken er en avgjørende del av bankenes risikovurdering. Når en bank eller et kredittselskap gir kreditt, tar de en økonomisk risiko. Uten kredittsjekk vil bankene ha større risiko og færre sikkerhetsmekanismer, noe som kunne føre til større økonomiske tap både for bankene og for samfunnet som helhet. En kredittsjekk er derfor nødvendig både for å sikre ansvarlig utlån, men også benytte deg som forbruker mot gjeldsproblemer.

Kredittkort uten kredittsjekk: Hvorfor kredittsjekkes vi?

Hensikten med en kredittsjekk er å gi bankene trygghet om din evne til å betjene gjelden. Myndighetene har imidlertid en annen viktig intensjon: å begrense den stadig økende gjelden blant nordmenn.

Med utlånsforskriften som trådte i kraft 1. januar 2021, er det blitt vanskeligere å kvalifisere for kredittkort. Kravene har blitt strengere, og du kan ikke ha mer enn fem ganger brutto årsinntekt i gjeld.

Dette utelukker ofte personer som nylig har tatt opp store boliglån eller allerede har betydelig forbruksgjeld og andre kreditter.

I tillegg må kredittvurderingen vise at du kan håndtere en renteøkning på opptil fem prosent. Bankene kan ikke lenger “ta sjansen” på risikable låntakere, spesielt siden kredittkort i praksis er et usikret lån som innebærer høyere risiko for begge parter.

Hvordan utfører banken en kredittsjekk?

Når du søker om kredittkort, er banken pålagt å utføre en kredittsjekk for å vurdere din økonomiske situasjon. Banken eller kredittkortutstederen gjør ikke dette selv, men bruker et kredittvurderingsselskap til jobben.

Når du blir kredittsjekket i Norge, mottar du et gjenpartsbrev som bekrefter at du har blitt kredittsjekket. Brevet kommer fra ett av fire selskaper:

• Bisnode
• Creditsafe
• Experian
• Evry

Disse selskapene er de eneste som har tillatelse til å utføre kredittsjekker av privatpersoner i Norge. Myndighetene har gitt dem denne tillatelsen for å sikre at kredittvurderingene skjer på en lovlig og sikker måte.

Kredittvurderingsselskapene innhenter informasjon om deg fra Folkeregisteret, Gjeldsregisteret og Skattelistene. Hvis du eier et firma, kan de også hente data fra Brønnøysundregisteret.

Basert på denne informasjonen får du en kredittscore, som viser banken hvor risikabel du er som låntaker. Kredittscoren hjelper banken med å avgjøre om du skal få kredittkort eller ikke. Hele prosessen er som regel automatisert.

Hva har du krav på?

Når du blir kredittvurdert, må selskapet som utfører vurderingen ha en saklig grunn, for eksempel at du søker om et kredittkort. Du har alltid krav på å bli informert om at en kredittsjekk er utført. Dette får du vanligvis beskjed om via et gjenpartsbrev i postkassa.

I brevet skal du få informasjon om:

• Hvem som har bedt om kredittvurderingen
• Hvilke opplysninger som er sendt videre til banken
• Hvilke kilder selskapet har brukt for å hente inn opplysningene

Kredittkort uten kredittsjekk: Kan jeg nekte å bli kredittvurdert?

Ja. Teknisk sett kan du nekte å bli kredittvurdert. Mange ønsker å holde sin økonomiske situasjon privat. Blant annet kan frykt frykt for ID-tyveri være en årsak til at man ønsker å skjule denne informasjonen. Men selv om du har reservert deg mot kredittvurdering, kan sperren åpnes for banker og kredittkortselskaper. Det vil si at du ikke kan nekte banken å utføre en kredittvurdering dersom du søker om et kredittkort.

Få tilgang på egne opplysninger

I henhold norsk lov har du rett til å vite hvilken informasjon kredittvurderingsselskapene har om deg. Det kan for eksempel være interessant for å få et innblikk i egen økonomi, for å avgjøre om du har noen betalingsanmerkninger, eller ganske enkelt fordi du vil ha kontroll på hvilke personopplysninger som er lagret om deg.

Siden dette er private selskaper, er det viktig å begrense hvor mye informasjon som lagres om oss, så langt det er mulig. Dette bidrar også til å beskytte oss mot ID-tyveri og misbruk av personopplysninger.

For å få tilgang til informasjonen, må du logge inn med BankID hos hvert av kredittvurderingsbyråene.

Hvorfor fikk jeg avslag på kredittkortsøknaden?

Vi skjønner at det kan være skuffende å få avslag på kredittkortsøknaden. Kanskje du gledet deg til å ha litt ekstra penger til ferie eller forbruk, og håpet på å få et kredittkort uten kredittsjekk. Så kommer beskjeden om at banken dessverre ikke kan innvilge søknaden.

Det kan føles urettferdig, spesielt hvis du alltid har betalt regningene dine i tide. Men det er vanligvis gode grunner til avslaget på kredittkortsøknaden. Reglene er der for å beskytte både deg og banken mot økonomisk risiko.

Mulige årsaker til avslag kan være:

• Betalingsanmerkninger
• For høy gjeld fra før
• For lav inntekt

Disse faktorene kan påvirke kredittscoren din, enten hver for seg eller samlet, og føre til at søknaden blir avslått.

Lær mer om hvordan du kan håndtere kredittkort med betalingsanmerkning.

Hvordan øker jeg min kredittscore?

Selv om du ikke kan få et kredittkort uten kredittsjekk, er det flere tiltak du kan gjøre for å forbedre kredittscoren din, slik at du kan kvalifisere for et kredittkort i fremtiden.

Ved å begynne med å betale inkassokrav og regninger som har ført til betalingsanmerkninger, kan du raskt bli kvitt dem. Når betalingsanmerkningene fjernes, vil kredittscoren din øke betydelig, da slike betalingsanmerkninger ofte resulterer i automatisk avslag på alle kredittkort.

Du kan også jobbe for å øke inntekten din. Kanskje du kan jobbe litt ekstra, forhandle om høyere lønn, bytte jobb eller starte noe ved siden av? Mulighetene er mange. Høyere inntekt vil ha en positiv effekt på kredittscoren.

I tillegg kan du øke kredittscoren ved å nedbetale annen gjeld raskere, slik som forbrukslån eller billån. Ved å redusere gjeldsbelastningen din, vil du ha bedre sjanser til å få kredittkort uten å bekymre deg for kredittsjekken i fremtiden.

Gode alternativer til deg med lav kredittscore

Selv om du ikke har en veldig høy kredittscore, kan du fortsatt ha muligheet til å få visse typer kredittkort. Dette er fordi utlånsforskriften er mindre streng ved lavere kredittrammer. Faktisk kan du få en kredittramme på opptil 25.000 kroner uten å rammes av de strengeste reglene.

Det er likevel viktig å merke seg at det fortsatt kreves en kredittvurdering. Det er altså ikke mulig å få et kredittkort uten kredittsjekk, selv med lav kredittramme.

Dersom du får avslag på kredittkort når du søker alene, kan det være mulig å søke sammen med en annen person. Dette kalles en medsøker, og de vil være ansvarlige for å betale gjelden hvis du misligholder den.

Kredittkortfordeler uten kreditt?

Mange velger kredittkort på grunn av fordelene de medfører, som for eksempel inkludert reiseforsikring. I dag finnes det også flere debetkort på markedet som tilbyr lignende fordeler.

Mot en fast månedspris tilbyr fintech-banker som Revolut og N26 debetkort med en rekke fordeler. Ønsker du for eksempel rabatt på flyplasslounger, reiseforsikring og uhellsforsikringer inkludert i kortet, kan du få dette uten behov for kredittsjekk.

Selvfølgelig mangler disse kortene den viktigste fordelen med kredittkort – muligheten til å få kreditt og betalingsutsettelse. For dette er det fortsatt kredittkort som gjelder.

Kredittkort uten kredittsjekk – oppsummering

Det finnes ingen vanlige kredittkort uten kredittsjekk. Dette er fordi bankene er pålagt å nøye vurdere din økonomi før de kan godkjenne en kredittkortsøknad. Selv om mange kanskje ønsker seg et kredittkort uten kredittsjekk, er det viktig å ha en stabil og ansvarlig økonomi før du søker om et kredittkort. Har du kontroll på økonomien din, vil du heller ikke ha behov for et kredittkort uten kredittsjekk.

Myndighetenes mål er at vi skal ha mindre gjeld, og at kreditter og lån skal kunne betjenes uten å sette oss i økonomiske vanskeligheter. Bankene må derfor være sikre på at du er en trygg lånetaker før de gir deg et lån. Med kredittkort tar banken en høyere risiko enn ved et boliglån, fordi et kredittkort er usikret gjeld. Derfor kan ikke bankene gi deg et kredittkort uten kredittsjekk.