Våre kredittkort eksperter deler sine egne erfaringer og gir ærlige analyser for å hjelpe deg å ta beslutninger som gagner deg mest mulig. Mens vi mottar provisjon gjennom våre samarbeidspartnere til kredittkort-søknader, annonser og tydelig merket sponsede innhold, er vårt redaksjonelle innhold og kredittkort analyser helt våre egne.
Enten du har lyst på den nye 80-tommeren i butikkvinduet eller planlegger en storbyferie, kan det være fristende å søke om et kredittkort. Kredittkort er ofte enklere å få innvilget enn mange lån, krever ingen sikkerhet i eiendom, og gir fleksibel tilbakebetaling. Men det er ikke sikkert at du kan få et kredittkort. Mange håper at de kan finne et kredittkort uten kredittsjekk, men før banken kan gi deg godkjennelse, må du gjennom en kredittvurdering.
Noen tror at det er mulig å finne et kredittkort uten kredittsjekk hvis de leter lenge nok, men dette er ikke tilfellet.
I Norge er reglene for hvem som kan få kredittkort strenge, og bankene må sjekke kredittverdigheten din for å oppfylle lovpålagte krav. Selv om det kan føles skuffende at kredittkort uten kredittsjekk ikke finnes, er det faktisk gode grunner til dette. Likevel finnes det gode alternativer til kredittkort uten kredittsjekk som kan passe bedre for deg.
Nei, du kan ikke få kredittkort på dagen. Det tar vanligvis 1–2 virkedager å få godkjent søknaden din, og deretter tar det tid å produsere og sende ut kortet. Hele prosessen, fra søknad til mottak av kredittkortet, tar som regel mellom 3 og 7 virkedager.
Hensikten med en kredittsjekk er å gi bankene trygghet om din evne til å betjene gjelden. Myndighetene har imidlertid en annen viktig intensjon: å begrense den stadig økende gjelden blant nordmenn.
Med utlånsforskriften som trådte i kraft 1. januar 2021, er det blitt vanskeligere å kvalifisere for kredittkort. Kravene har blitt strengere, og du kan ikke ha mer enn fem ganger brutto årsinntekt i gjeld.
Dette utelukker ofte personer som nylig har tatt opp store boliglån eller allerede har betydelig forbruksgjeld og andre kreditter.
I tillegg må kredittvurderingen vise at du kan håndtere en renteøkning på opptil fem prosent. Bankene kan ikke lenger “ta sjansen” på risikable låntakere, spesielt siden kredittkort i praksis er et usikret lån som innebærer høyere risiko for begge parter.
Når du søker om kredittkort, er banken pålagt å utføre en kredittsjekk for å vurdere din økonomiske situasjon. Banken eller kredittkortutstederen gjør ikke dette selv, men bruker et kredittvurderingsselskap til jobben.
Når du blir kredittsjekket i Norge, mottar du et gjenpartsbrev som bekrefter at du har blitt kredittsjekket. Brevet kommer fra ett av fire selskaper:
Disse selskapene er de eneste som har tillatelse til å utføre kredittsjekker av privatpersoner i Norge. Myndighetene har gitt dem denne tillatelsen for å sikre at kredittvurderingene skjer på en lovlig og sikker måte.
Kredittvurderingsselskapene innhenter informasjon om deg fra Folkeregisteret, Gjeldsregisteret og Skattelistene. Hvis du eier et firma, kan de også hente data fra Brønnøysundregisteret.
Basert på denne informasjonen får du en kredittscore, som viser banken hvor risikabel du er som låntaker. Kredittscoren hjelper banken med å avgjøre om du skal få kredittkort eller ikke. Hele prosessen er som regel automatisert.
Når du blir kredittvurdert, må selskapet som utfører vurderingen ha en saklig grunn, for eksempel at du søker om et kredittkort. Du har alltid krav på å bli informert om at en kredittsjekk er utført. Dette får du vanligvis beskjed om via et gjenpartsbrev i postkassa.
I brevet skal du få informasjon om:
Ja. Teknisk sett kan du nekte å bli kredittvurdert. Mange ønsker å holde sin økonomiske situasjon privat. Blant annet kan frykt frykt for ID-tyveri være en årsak til at man ønsker å skjule denne informasjonen. Men selv om du har reservert deg mot kredittvurdering, kan sperren åpnes for banker og kredittkortselskaper. Det vil si at du ikke kan nekte banken å utføre en kredittvurdering dersom du søker om et kredittkort.
I tillegg til banker kan også nettbutikker kredittsjekke deg i visse situasjoner, for eksempel når du velger å motta faktura eller delbetale et kjøp. Nettbutikker kan derimot ikke gjennomføre en kredittsjekk hvis du betaler hele kjøpet med en gang.
Ønsker du å dele opp et kjøp på nett, kan et kredittkortet være en bedre løsning. Da unngår du at tilfeldige nettbutikker får tilgang til sensitive personopplysninger om deg. I tillegg er det enklere å ha oversikt over delbetalinger når du kun har én kreditor.
I henhold norsk lov har du rett til å vite hvilken informasjon kredittvurderingsselskapene har om deg. Det kan for eksempel være interessant for å få et innblikk i egen økonomi, for å avgjøre om du har noen betalingsanmerkninger, eller ganske enkelt fordi du vil ha kontroll på hvilke personopplysninger som er lagret om deg.
Siden dette er private selskaper, er det viktig å begrense hvor mye informasjon som lagres om oss, så langt det er mulig. Dette bidrar også til å beskytte oss mot ID-tyveri og misbruk av personopplysninger.
For å få tilgang til informasjonen, må du logge inn med BankID hos hvert av kredittvurderingsbyråene.
Vi skjønner at det kan være skuffende å få avslag på kredittkortsøknaden. Kanskje du gledet deg til å ha litt ekstra penger til ferie eller forbruk, og håpet på å få et kredittkort uten kredittsjekk. Så kommer beskjeden om at banken dessverre ikke kan innvilge søknaden.
Det kan føles urettferdig, spesielt hvis du alltid har betalt regningene dine i tide. Men det er vanligvis gode grunner til avslaget på kredittkortsøknaden. Reglene er der for å beskytte både deg og banken mot økonomisk risiko.
Mulige årsaker til avslag kan være:
Disse faktorene kan påvirke kredittscoren din, enten hver for seg eller samlet, og føre til at søknaden blir avslått.
Selv om du ikke kan få et kredittkort uten kredittsjekk, er det flere tiltak du kan gjøre for å forbedre kredittscoren din, slik at du kan kvalifisere for et kredittkort i fremtiden.
Ved å begynne med å betale inkassokrav og regninger som har ført til betalingsanmerkninger, kan du raskt bli kvitt dem. Når betalingsanmerkningene fjernes, vil kredittscoren din øke betydelig, da slike betalingsanmerkninger ofte resulterer i automatisk avslag på alle kredittkort.
Du kan også jobbe for å øke inntekten din. Kanskje du kan jobbe litt ekstra, forhandle om høyere lønn, bytte jobb eller starte noe ved siden av? Mulighetene er mange. Høyere inntekt vil ha en positiv effekt på kredittscoren.
I tillegg kan du øke kredittscoren ved å nedbetale annen gjeld raskere, slik som forbrukslån eller billån. Ved å redusere gjeldsbelastningen din, vil du ha bedre sjanser til å få kredittkort uten å bekymre deg for kredittsjekken i fremtiden.
Betal ned annen gjeld: Ved å nedbetale forbrukslån, billån og lignende raskere, kan du øke kredittscoren din. Da vil du sannsynligvis ikke ha behov for et kredittkort uten kredittsjekk i fremtiden.
Unngå betalingsanmerkninger: Disse kan ofte være grunnen til om du får avslag på kredittkortsøknaden eller ikke. Kvitt deg med alle inkassosaker og betal utestående gjeld så raskt som mulig.
Betal ned usikret gjeld: Det finnes to typer gjeld – sikret og usikret. Du kan ha stor boliggjeld, men da har du også sikkerhet i boligen din. Forbrukslån og andre smålån bør derimot nedbetales så fort som mulig. Høy usikret gjeld kan føre til avslag på kredittkortsøknaden.
Spar penger: En god sparekonto kan øke sjansene dine for å få innvilget kredittkort. Sparing viser banken at du har en solid økonomi, og de vil føle seg tryggere på din evne til å håndtere kreditt. Sørg for å ha en fast spareplan over tid!
Ha en fast og stabil inntekt: Dokumenter inntektene dine godt. En fast og stabil inntekt er avgjørende når banken vurderer om du er kvalifisert for et kredittkort.
Selv om du ikke har en veldig høy kredittscore, kan du fortsatt ha muligheet til å få visse typer kredittkort. Dette er fordi utlånsforskriften er mindre streng ved lavere kredittrammer. Faktisk kan du få en kredittramme på opptil 25.000 kroner uten å rammes av de strengeste reglene.
Det er likevel viktig å merke seg at det fortsatt kreves en kredittvurdering. Det er altså ikke mulig å få et kredittkort uten kredittsjekk, selv med lav kredittramme.
Dersom du får avslag på kredittkort når du søker alene, kan det være mulig å søke sammen med en annen person. Dette kalles en medsøker, og de vil være ansvarlige for å betale gjelden hvis du misligholder den.
Mange velger kredittkort på grunn av fordelene de medfører, som for eksempel inkludert reiseforsikring. I dag finnes det også flere debetkort på markedet som tilbyr lignende fordeler.
I tillegg tilbyr fintech-banker som Revolut og N26 debetkort med en rekke fordeler, mot en fast månedspris. Ønsker du for eksempel rabatt på flyplasslounger, reiseforsikring og uhellsforsikringer inkludert i kortet, kan du få dette uten behov for en kredittsjekk,
Selvfølgelig mangler disse kortene den viktigste fordelen med kredittkort – muligheten til å få tilgang til kreditt og betalingsutsettelser. For dette er det fortsatt kredittkort som gjelder.
Nesten alle kredittkort inkluderer en rekke fordeler, som varierer avhengig av kortet. Mange kort er tilpasset spesielle behov. For eksempel finnes det egne reisekort som tilbyr forsikringer for hotellopphold, rabatter på flybilletter og cashback som kan brukes til fremtidige reiser. Et eksempel er Bank Norwegian sitt kort, som er koblet til flyselskapet Norwegian sitt bonusprogram. I tillegg inkluderer de fleste kredittkort reiseforsikring, som aktiveres når du betaler hele eller deler av reisen med kortet.
Andre kredittkort gir rabatter på bensin eller lar deg samle bonuspoeng i matbutikker. Noen kort lar deg til og med velge hvilke fordeler du ønsker. Dette kan være rabatt på elektronikk, møbler eller dagligvarer, for å nevne noen eksempler. Det beste cashback-kortet i 2024 er Santander Flexi Visa, som gir deg muligheten til å velge en valgfri bonuskategori hver måned.
Det er ikke uten grunn at kredittkort har blitt så populære. Selv om du ikke kan få et kredittkort uten kredittsjekk, er kredittkort den mest populære låneformen i Norge. En av de største fordelene er at du har tilgang til et lån fra banken umiddelbart, uten å måtte søke om forbrukslån gjentatte ganger.
Siden kredittkort gir en rentefri periode, kan du i teorien få et helt gratis lån, så lenge du betaler tilbake hele beløpet ved forfall.
Et kredittkort kan også fungere som en økonomisk buffer. Uforutsette utgifter kan dukke opp når som helst! Det kan for eksempel være et toalett som må byttes ut eller en hastende bilreparasjon. I slike situasjoner kan kredittkortet raskt hjelpe deg med å dekke utgiftene og komme deg ut av knipa.
Enten du velger et kort med eller uten kredittsjekk, er det viktig å vedlikeholde kredittscoren din. Hvis gjeld og kreditt påvirker kredittscoren din negativt, kan det føre til problemer med å få lån i fremtiden.
Når du bruker et kredittkort er det viktig å betale tilbake gjelden innen fristen. Du vil vanligvis motta en faktura i nettbanken hver måned for det beløpet du har brukt fra kortet. Velger du å dele opp betalingen, vil det påløpe renter.
For å unngå negativ innvirkning på kredittscoren din, bør du også passe på å bruke maksimalt 30 % av kredittrammen på kortet ditt. Dette kalles kredittutnyttelse, og lav utnyttelse kan bidra til en bedre kredittscore.
Det beste er selvfølgelig å betale hele gjelden før forfall, eller planlegge nedbetalingen på en strategisk måte.
Å få et kredittkort når du har en aktiv betalingsanmerkning eller inkassosak kan være utfordrende. For å gå videre med en kredittkortsøknad må disse først ryddes opp i. Norske banker er strenge når det gjelder hvem de gir kredittkort til, og det med god grunn. Norge har høy forbruksgjeld per innbygger, og bankene er pålagt å gjøre en grundig økonomisk vurdering før de tildeler kredittkort til søkere.
Den raskeste måten å få kredittkort med betalingsanmerkning er å kvitte seg med anmerkningen ved å betale tilbake det du skylder, eller kontakte kreditor for å avtale en utvidet betalingsfrist.
Det finnes imidlertid noen alternative veier du kan gå hvis du fortsatt ønsker et kredittkort med betalingsanmerkning, som kredittlån eller refinansiering.
Lær mer om hvordan du kan håndtere kredittkort med betalingsanmerkning.
Når du får innvilget kreditt, gir banken deg tilgang til penger som du kan låne når du trenger det. Kredittkortet gir deg mulighet til å utsette betalingen for varer og tjenester. Siden banken bærer risikoen for at du kanskje ikke betaler tilbake, og de også skal tjene penger på tjenesten, må du betale renter på beløpet du har brukt.
Med andre ord, å bruke et kredittkort er som å ta opp et lite lån i banken. Banken bryr seg ikke om hva du bruker pengene på, og du får en rentefri periode der du kan vente med å betale tilbake uten å pådra deg renter.
Så fort den rentefrie perioden er over begynner rentene å løpe.
Du velger selv om du vil betale hele beløpet ved forfall eller dele opp betalingen. Når du bruker et kredittkort, er det bankens penger du låner, og rentene kan være høye. Derfor lønner det seg ofte å betale hele beløpet ved forfall.
En typisk kredittkortrente ligger mellom 15 % og 30 %, avhengig av hvilket kort og hvilken tilbyder du velger.
Nedenfor har vi samlet noen av kredittkortene med lavest rente for øyeblikket.
I de fleste tilfeller kan det være lurt å vurdere andre faktorer enn bare renten før du bestemmer deg for et kort. Selv om et kort har lav rente, kan det komme med kortere rentefri periode eller ingen rentefri periode i det hele tatt. For eksempel ligger InstaPay på 2. plass over de billigste kortene med lavest rente, men de tilbyr ingen rentefri periode.
Det er også viktig å vurdere om du planlegger å betale hele beløpet ved forfall. Hvis du gjør dette hver måned, blir renten mindre viktig for valget av kredittkort. Da kan du heller se på andre fordeler som forsikringer, cashback og rabatter.
Kredittkort med laveste rente | Effektiv rente |
---|---|
17,12% | |
21,66% | |
23,81% | |
24,55 % | |
26,69% |
At kredittkort har en høy effektiv rente, betyr ikke nødvendigvis at de er et dårlig valg. Med høye renter følger det ofte med bedre rabatter og medlemsfordeler. Betalingsutsettelsen kan også være lengre på slike kort, og du får ofte bonus på kjøp. Fra listen under er Morrow Bank Mastercard et godt eksempel, der du får cashback på alle dine kjøp helt opp til 5%.
Kredittkort med høy rente bør kun være et alternativ hvis du skal betale hele beløpet ved forfall. Da har du fått et rentefritt lån. Planlegger du å dele opp betalingen ofte, bør du heller vurdere kredittkort med lav rente.
Kredittkort med høyest rente | Effektiv rente |
---|---|
30,33% | |
28,77% | |
25,53% | |
24,60% | |
23,40% |
Akkurat som det ikke er mulig å få et kredittkort uten kredittsjekk, har alle kredittkort renter dersom du utsetter betalingen. Hver måned må du betale et minstebeløp, og selv om du i teorien kan bruke hele kredittgrensen og kun betale en liten sum hver måned, vil dette medføre høye renter.
Den gode nyheten er at de fleste kredittkort har rentefrie perioder. Når du velger et kredittkort, bør du være oppmerksom på lengden av denne perioden, som kan variere fra 30 til 60 dager. Dette inkluderer tiden fra du mottar fakturaen til forfall. Betaler du hele beløpet på forfallsdatoen, utnytter du kortets rentefrie periode maksimalt.
I tillegg til renter som skal betales når du utsetter eller deler opp betalingen, har mange kredittkort også en fast avgift du må betale for å eie kredittkortet. Noen kort har også gebyrer for bruk og disse varierer stort mellom bankene.
Noen vanlige gebyrer er:
Det er viktig å huske at disse gebyrene kan variere mellom ulike kredittkort. Ikke alle kort har de samme gebyrene, og noen er helt gebyrfrie i visse tilfeller. Derfor er det viktig å kjenne til alle betingelsene for ditt kort. Før du velger et nytt kredittkort er det viktig at du setter deg inn i alle kostnadene. Bankene og tilbyderne konkurrerer om kundene med lave renter og fordeler, men mange forbrukere glemmer å sjekke hvilke gebyrer som faktisk gjelder før de søker.
Dette er ikke bare et spørsmål du bør stille deg selv, men også noe banken vurderer før de godkjenner kredittkortsøknaden din. Selv om kredittkort kan gi mange fordeler, kan det også føre til økonomiske problemer hvis du pådrar deg mer gjeld enn du klarer å betjene.
Derfor bør du alltid tenke nøye gjennom dette før du søker om kredittkort. Å ha god innsikt i egen økonomi gir deg ikke bare trygghet om at du kan håndtere kredittkortet, men hjelper deg også med å velge riktig kort og kredittgrense.
Tenk derfor gjennom:
Selv om kredittkort innebærer usikret gjeld, betyr det ikke at lånet er helt uten risiko. Gjeld er på mange måter sikret gjennom din inntekt, og hvis denne inntekten forsvinner, kan det bli vanskelig å betale ned gjelden.
Når du har kartlagt økonomien din, kan du bruke denne informasjonen til å vurdere hva som er en passende kredittramme. En fin tommelfingerregel er at kredittrammen aldri bør være større enn det du har i egenkapital – altså dine oppsparte midler.
Hvis du ikke har full oversikt over økonomien, kan det være lurt å vente med å søke om kredittkort. Har du derimot god kontroll og vet at du håndterer egen økonomi ansvarlig, kan kredittkortet være et praktisk, taktisk og lønnsomt alternativ til andre typer lån.
Med de medfølgende fordelene er det faktisk ikke uvanlig at korteiere sparer penger ved å bruke et kredittkort. Er du flink til å utnytte fordelene, velger riktig kort, og betaler hele beløpet ved forfall, kan du faktisk tjene på å ha et kredittkort.
For å oppnå en sunn personlig økonomi er det viktig å etablere gode forbruksvaner. Dette bidrar til en mer stabil økonomi, høyere kredittscore og en enklere hverdag. Her er noen tips du bør følge for å ha et ansvarlig og trygt forbruk med kredittkort.
Sammen med en god betalingsevne, positiv kreditthistorikk og ansvarlig holdning, kan du utnytte fordelene ved kredittkort på en trygg måte. Det er ingen tvil om at fordelene ved kredittkort er mange, men bare hvis det brukes riktig. For mange nordmenn er kredittkort en naturlig del av økonomien.
Det finnes ingen vanlige kredittkort uten kredittsjekk. Dette er fordi bankene er pålagt å nøye vurdere din økonomi før de kan godkjenne en søknad. Selv om mange kanskje ønsker seg et kredittkort uten kredittsjekk, er det viktig å ha en stabil og ansvarlig økonomi før du søker om et kredittkort. Har du kontroll på økonomien din, vil du heller ikke ha behov for et kredittkort uten kredittsjekk.
Myndighetenes mål er at vi skal ha mindre gjeld, og at kreditter og lån skal kunne betjenes uten å sette oss i økonomiske vanskeligheter. Bankene må derfor være sikre på at du er en trygg lånetaker før de gir deg et lån. Med kredittkort tar banken en høyere risiko enn ved et boliglån, fordi et kredittkort er usikret gjeld. Derfor kan ikke bankene gi deg et kredittkort uten kredittsjekk.
Richard Hamre er ansvarlig for innhold på Kredittkortlisten.no. Richard har over 20 års erfaring innen privatøkonomi og har jobbet tidligere i flere Norske banker - Du når han på mail.