Hvilke krav må du oppfylle for å få kredittkort?
Å søke kredittkort kan virke som en enkel og smidig prosess, men det er likevel ikke alle som får søknaden sin godkjent.
Bankene er pålagt å følge strenge regler for ansvarlig utlån, og stiller derfor klare krav til hvem som kan få innvilget kreditt.
I denne delen av kurset får du vite hvem som kan søke kredittkort, hvilke kriterier som gjelder, og hva du kan gjøre dersom du får avslag.
Minimumskrav for å søke om kredittkort
Banker og kortutstedere stiller ulike krav for at du skal få innvilget en søknad, men de vanligste kravene i Norge inkluderer visse minimumskrav for å søke om kredittkort. Hvis du oppfyller disse kravene, vil du øke sjansene for å få kredittkortsøknaden godkjent:
- Alder – Du må være minst 18 år. Noen banker krever at du er 20–23 år, spesielt ved høyere kredittgrenser.
- Inntekt – Du må ha fast inntekt, enten fra lønn, trygd eller pensjon. Dette er for at banken vil være sikker på at du kan betjene kreditten.
- Ingen betalingsanmerkninger – Dersom du har betalingsanmerkninger, vil du normalt få avslag.
- Kredittscore – Bankene vurderer din kredittverdighet basert på din økonomiske historikk.
- Norsk statsborger eller norsk personnummer - Dette er nødvendig for at banken skal kunne gjennomføre en kredittsjekk og identifisere deg i norske registre.
- Gjeldsgrad – Total gjeld kan ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, i tråd med gjeldsregisteret og Finanstilsynets retningslinjer.
Hvorfor du kan få avslag – selv om økonomien virker god
Det er fullt mulig å få avslag på kredittkortsøknaden selv om du har fast inntekt og god betalingsevne. Dette skjer ofte fordi banken gjør en intern risikovurdering som også tar hensyn til en rekke andre faktorer. Her er hva som ofte spiller inn:
1. Totale gjeldsbelastning
Selv om du betaler alt i tide, kan høy samlet gjeld – for eksempel boliglån, billån, andre kreditter – påvirke vurderingen negativt. I Norge opererer man med retningslinjer som at samlet gjeld ikke bør være høyere enn fem ganger brutto årsinntekt.
Selv ubenyttede kredittgrenser på flere kort kan regnes som gjeld eller kredittrisiko.
Dermed kan banken avslå søknaden på grunn av «for høy gjeldsgrad» – ikke fordi du mangler inntekt eller betalingshistorikk.
2. Mange kredittsøk og søknader nylig
Hvis du har søkt om flere kredittkort eller lån på kort tid, tolkes det som at du enten har økt behov for kreditt eller at økonomien din er usikker. Dette gir et negativt signal til banken.
3. Nylig flytting eller jobbskifte
Banker foretrekker stabilitet. Det vil si at du har hatt samme adresse (folkeregistrert) over tid, og helst samme arbeidsgiver eller dokumentert fast inntekt over tid. Dersom du nylig har flyttet eller endret jobb, kan dette svekke vurderingen av «økonomisk stabilitet».
4. Høy samlet kredittgrense hos flere banker
Selv om du ikke har brukt kredittkortene, ser banken på kredittrammer – ikke bare saldo. Hvis du har høye rammer på flere kort eller lån, kan det se ut som at du har tilgang til mer kreditt enn det som vurderes som forsvarlig. Dette betyr at selv om du ikke bruker kreditten, kan den telle mot deg.
5. Intern risikovurdering og bankens kriterier
Hver bank har egne modeller og risikotoleranser. Selv om du har høy inntekt og god historikk, kan du likevel få avslag dersom banken vurderer at du ikke passer inn i deres kriterier – for eksempel fordi kredittkortet du søker har høy kredittgrense eller fordi banken ønsker kunder med lavere risikoprofil. Dette skyldes at bankens internmodell kan sette strengere krav enn minimumskravene du finner publisert.
Slik øker du sjansene for å få godkjent søknaden
Dersom kredittkortsøknaden ikke blir godkjent, finnes det flere tiltak du kan ta for å forbedre sjansene ved en ny søknad. Ofte skyldes avslag økonomiske faktorer som kredittscore, betalingshistorikk eller gjeldssituasjon. Med noen enkle grep kan du styrke din kredittverdighet over tid.
- Be banken om begrunnelse – Hvis du får avslag, har du rett til å be om en forklaring. Selv om banken ikke alltid kan dele alle detaljer fra sin interne vurdering, skal de opplyse om at det er gjennomført en kredittsjekk. Dette gir deg et utgangspunkt for å finne ut hva du bør forbedre.
- Betal eksisterende gjeld – Lavere gjeld gir bedre kredittscore. Når du betaler ned på eksisterende lån eller utestående beløp på andre kredittkort, reduseres din samlede gjeld. En lavere gjeld påvirker kredittscoren din positivt og kan også gi deg bedre betingelser på fremtidige kredittkort. Dette viser økonomisk ansvarlighet og bidrar til en positiv betalingshistorikk, som er en viktig del av kredittvurderingen.
- Bli kvitt betalingsanmerkninger: Hvis du har betalingsanmerkninger, er det viktig å få disse slettet så snart som mulig. Betal utestående krav og følg opp for å sikre at betalingsanmerkningene fjernes. Når betalingsanmerkninger forsvinner, øker sjansene betydelig for å få godkjent søknaden om kredittkort.
- Søk kun om kort du oppfyller kravene til – Flere avslag kan påvirke kredittscoren din negativt og gjøre det vanskeligere å få godkjent fremtidige søknader. Sjekk alltid kravene til kortet du vurderer, inkludert alder, inntekt og kredittscore, før du sender inn en søknad.
- Vent før du søker igjen – Ikke send mange søknader samtidig. Hver søknad registreres som en kredittsjekk, og mange søk på kort tid kan tolkes som et tegn på økonomisk usikkerhet. Vent gjerne noen måneder før du prøver på nytt.
Registrer deg for vårt nyhetsbrev
Registrer deg i dag for å motta de seneste nyhetene, tips og anbefalinger rett til din e-post!
