Slik fungerer kredittsjekk og kredittscore når du søker kredittkort
Når du søker om kredittkort, gjennomfører banken en kredittsjekk for å vurdere hvor god du er til å håndtere lån og kreditt. Det er en sentral del av søknadsprosessen som skal beskytte både deg og banken mot økonomisk risiko. Men hva ser banken egentlig på, og hva betyr kredittscore?
I denne guiden forklarer vi hva kredittsjekk og kredittscore egentlig er, hvilke opplysninger som vurderes, og hvordan du selv kan påvirke resultatet før du søker.
- Kredittkortskolen
- Alt om søknadsprosessen for kredittkort
- Kredittsjekk og kredittscore forklart
Hva er en kredittsjekk?
En kredittsjekk er en økonomisk vurdering som banken er pålagt å gjøre før de innvilger kreditt, som for eksempel et kredittkort, lån eller avbetalingsavtale. Banken er lovpålagt å gjøre dette i henhold til finansavtaleloven og krav fra Finanstilsynet.
Hensikten med en kredittsjekk er å vurdere om du har økonomi til å håndtere gjelden, og å forhindre at du pådrar deg mer gjeld enn du klarer å betale tilbake.
Når du søker om kredittkort, vil banken innhente informasjon om deg fra et kredittvurderingsbyrå (som Experian, Creditsafe eller Dun & Bradstreet) for å vurdere din kredittverdighet.
Disse byråene samler inn opplysninger fra offentlige registre, og bruker dem til å lage en samlet vurdering, også kalt kredittscore.
En kredittsjekk skjer automatisk og påvirker ikke økonomien din direkte, men den gir banken et bedre bilde av risikoen ved å tilby deg kreditt.
Hvilke opplysninger brukes i en kredittsjekk?
Kredittvurderingsbyråene samler informasjon fra offentlige registre, ligningsdata og gjeldsregistre. Disse dataene brukes til å gi et helhetsbilde av din økonomi.
Vanlige opplysninger som inngår i vurderingen er:
- Inntekt: årsinntekt fra Skatteetaten
- Gjeld: total gjeld registrert i Gjeldsregisteret (inkludert boliglån, forbrukslån og kredittkort)
- Betalingsanmerkninger: aktive inkassosaker, utlegg eller gjeldsordninger
- Sivilstatus: gift, samboer eller enslig
- Bosted: folkeregistrert adresse og hvor lenge du har bodd der
- Alder: yngre søkere får ofte lavere score fordi de har kort økonomisk historikk
- Tidligere kredittsøk: mange kreditt-søknader på kort tid kan tolkes som høy risiko
Dette er ikke informasjon banken "ser direkte" på. Informasjonen kommer via kredittvurderingsbyrået i form av en kredittscore, altså en tallverdi som indikerer sannsynligheten for at du betaler tilbake.
Hva er kredittscore – og hvordan beregnes den?
Kredittscore er et tall som viser hvor kredittverdig du er, altså hvor stor sannsynlighet det er for at du betaler regningene dine i tide.
Scoren beregnes ut fra økonomisk historikk og gir banken et bilde av hvor "trygg" du er som kunde.
Scoren baseres på faktorer som:
- Stabil og høy inntekt
- Lav gjeldsgrad (lav gjeld i forhold til inntekt)
- Ingen betalingsanmerkninger
- Stabil adresse og arbeidssituasjon
- Få nylige kredittsøk
Kredittscoren din oppdateres jevnlig, og små endringer som en nedbetalt kreditt, ny adresse eller inntektsøkning, kan forbedre den over tid.
Kort forklart: jo høyere kredittscore du har, desto lavere risiko anser banken at det er å gi deg kreditt.
Kredittscore-skala – slik vurderes kredittverdigheten din
Kredittscore fungerer som et slags økonomisk termometer og bygger på hvordan du har håndtert økonomiske forpliktelser tidligere. I Norge bruker kredittvurderingsbyråene litt ulike modeller, men de fleste opererer med en skala fra 0 til 100, der:
| Score | Risikonivå | Vurdering |
|---|---|---|
76-100 | Svært lav risiko | Svært god kredittverdighet Du har stabil økonomi, lav gjeld og ingen betalingsanmerkninger. Svært gode sjanser for å få innvilget kredittkort og lån. |
51-75 | Lav risiko | God kredittverdighet Banken vurderer deg som en trygg kunde. Du har normalt god historikk og håndterer regningene dine fint. |
26–50 | Moderat risiko | Middels kredittverdighet |
0–25 | Høy risiko | Svak kredittverdighet Du anses som en risikabel kunde. Du har kanskje betalingsanmerkninger, ustabil inntekt eller høy gjeld. Det er liten sannsynlighet for å få kredittkort godkjent. |
Kan man søke kredittkort uten kredittsjekk?
Det korte svaret er nei.
Når du søker om kredittkort i Norge, er banken lovpålagt å gjennomføre en kredittsjekk før de kan innvilge kreditt. Kredittsjekken er ikke der for å "stoppe deg" fra å få kredittkort, men for å beskytte deg mot å ta opp mer gjeld enn du kan håndtere. Den sikrer også at banken tildeler riktig kredittgrense basert på din økonomi.
Men det finnes andre muligheter! Hvis du ønsker å lære mer om alternativene, og hva du kan gjøre for å øke kredittscoren din, ta en titt på vår guide: Kredittkort uten kredittsjekk
Sjekkliste: Slik kan du forbedre kredittscoren din før du søker
- Betal regninger i tide: Sett opp eFaktura eller AvtaleGiro for å unngå for sent betalte regninger.
- Reduser eksisterende gjeld: Betal ned kredittramme eller lån der det er mulig — lavere gjeldsgrad = høyere score.
- Senk kredittgrensen på kort du ikke bruker: Ubenyttet kreditt teller som potensiell gjeld. Å redusere den kan gi umiddelbar effekt.
- Unngå å søke om mange kredittkort samtidig: Flere kredittsøk på kort tid kan tolkes som økonomisk stress.
- Sjekk kredittinformasjonen din for feil: Logg inn hos Experian eller Creditsafe og be om korrigering dersom noe ikke stemmer.
- Oppretthold stabil inntekt og adresse: Banker vurderer stabilitet. Lang botid og fast jobb gir høyere kredittscore.
- Betal inkasso og få slettet betalingsanmerkninger: Når en anmerkning slettes, kan scoren øke betydelig.
Oppsummering
Når du søker om kredittkort, blir det alltid gjort en kredittsjekk. Dette er lovpålagt, og hensikten er å sikre at du får en kreditt som passer økonomien din. Kredittsjekken utføres av et kredittvurderingsbyrå (som Experian eller Creditsafe). Du får samtidig automatisk melding (SMS/e-post/brev) om at en kredittsjekk har blitt gjennomført, i henhold til varslingsplikten.
Resultatet av kredittsjekken vises som en kredittscore, som forteller banken hvor sannsynlig det er at du betaler tilbake det du låner. En høy score kan gjøre det lettere å få søknaden godkjent og kan gi høyere kredittgrense, mens en lav score kan føre til lavere kredittramme eller avslag.
Ved å ha oversikt over inntekt, gjeld og betalingshistorikk, og gjøre noen enkle forbedringer i forkant, kan du øke sjansene for å få kredittkort godkjent.
Men det er ikke bare en høy kredittscore som avgjør om du får kredittkort eller ikke. I neste del av kurset ser vi på hvilke krav du må oppfylle for å få kredittkort, og hva som kan føre til at noen får avslag selv om økonomien virker god.
Les videre i vårt kurs
Registrer deg for vårt nyhetsbrev
Registrer deg i dag for å motta de seneste nyhetene, tips og anbefalinger rett til din e-post!
