Kredittkort med betalingsanmerkning

Hvorfor får man avslag på kredittkort med betalingsanmerkning?

Når du søker om et kredittkort, søker du om et lån uten sikkerhet. Det betyr at banken tar hele risikoen dersom du ikke betaler tilbake. I henhold til utlånsforskriften er bankene pliktige til å vurdere din betalingsevne. De gjennomfører derfor en obligatorisk kredittsjekk for å vurdere om du er betalingsdyktig. En aktiv betalingsanmerkning er et signal om at tidligere betalingsforpliktelser ikke er overholdt, noe som sender kredittscoren din ned og gjør risikoen for høy for banken.

Du kan lese mer om kredittsjekk og kredittscore her!

Det finnes ingen banker i Norge som tilbyr kredittkort uten kredittsjekk, da dette ville vært i strid med regulatoriske krav. Lovverket krever full innsikt i din økonomiske historikk før en kredittramme kan åpnes.

Dersom du derimot ikke har aktive anmerkninger, men kanskje bare en lav eller usikker inntekt, finnes det likevel gode muligheter for å få innvilget kredittkort med mindre strenge krav enn de tradisjonelle bankene opererer med. Se vår oversikt over kredittkort alle kan få.

Konsekvenser av å ha betalingsanmerkning

En betalingsanmerkning påvirker mye mer enn bare muligheten til å få kredittkort. Den fungerer som et “rødt flagg” i alle situasjoner hvor noen ønsker å vurdere din betalingsevne. Her er de vanligste konsekvensene:

• Lån og kredittkort: Søknader blir nesten alltid avslått.
• Abonnementer: Du kan få problemer med å tegne mobil-, strøm- eller internettavtaler.
• Forsikring: Enkelte forsikringsselskaper kan si nei til avtaler eller kreve forskuddsbetaling.
• Leie bolig: Utleiere sjekker ofte kreditt, og betalingsanmerkning kan føre til avslag.
• Jobb i finans og sikkerhetskrevende stillinger: Arbeidsgivere kan legge vekt på økonomisk historikk i rekrutteringsprosessen.

En betalingsanmerkning gjør dermed hverdagen mer komplisert – både økonomisk og praktisk. Derfor er det viktig å vite hvilke alternativer som finnes, og hvordan du kan bli kvitt anmerkningen så raskt som mulig.

Slik sletter du en betalingsanmerkning

Det finnes ingen snarveier. For å bli kredittverdig igjen og kunne søke om vanlige kredittkort, må du først rydde opp i aktive anmerkninger. Det er i hovedsak tre veier til en plettfri kredittscore:

1. Betal det utestående kravet. Dette er den raskeste og mest effektive metoden. Med en gang du gjør opp gjelden inkludert renter, har kreditor plikt til å melde fra til kredittopplysningsbyråene. Lovverket krever at betalingsanmerkningen slettes umiddelbart, og i praksis tar dette normalt mellom 1 til 3 virkedager.
2. Refinansiering med et omstartslån. Dersom du mangler kapital til å betale hele gjelden, kan et omstartslån være den smart utveien. Her samler du inkassokrav og misligholdt gjeld i et nytt lån med sikkerhet i bolig. Selv om renten på et slikt lån kan være høyere enn et vanlig boliglån, vil det nesten alltid være rimeligere enn de løpende rentene og gebyrene på inkassosaker. Dette gir deg en økonomisk "omstart" ved at alle anmerkninger slettes med en gang lånet utbetales.
3. Sletting etter fire år. En betalingsanmerkning skal som regel slettes etter fire år. Det er likevel viktig å være klar over at gjelden ikke forsvinner selv om anmerkningen slettes. Kreditor kan registrere ny anmerkning og prosessen starter på nytt. Å vente på at en anmerkning slettes er en risikabel strategi som ofte ender med at gjelden vokser seg enda større over tid.

Slik oppstår en betalingsanmerkning og slik stopper du den

En betalingsanmerkning oppstår ikke over natten. Det er en lang prosess med mange varsler underveis, noe som betyr at du som regel har flere muligheter til å stoppe registreringen før den påvirker kredittscoren din.

Dette skal til for å få en betalingsanmerkning

For privatpersoner er prosessen strengt regulert av personopplysningsforskriften. Her er de vanlige stegene:

1. Faktura og purring: Du mottar en faktura som ikke blir betalt. Etter 14 dager sendes en purring med purregebyr.
2. Inkassovarsel: Hvis betaling fortsatt uteblir, mottar du et inkassovarsel med minimum 14 dagers betalingsfrist.
3. Betalingsoppfordring: Saken går til inkasso, og du får en formell oppfordring om å betale.
4. Rettslig skritt eller varsel om anmerkning: Dersom saken ikke løses, sender inkassobyrået et varsel om at en betalingsanmerkning vil bli registrert. For privatpersoner kan dette tidligst skje 30 dager etter at rettslige skritt er igangsatt (f.eks. utleggsforretning via Namsmannen).